數(shù)字人民幣全麵深化試點(diǎn)地區(qū)為北京、天津、上海、重慶(涪陵區(qū)等21個(gè)市轄區(qū))、海南、大連、廈門、青島、深圳、石家莊、長春。

哈爾濱、南京、杭州、合肥、濟(jì)南、武漢、廣州、成都、貴陽、昆明、西安、烏魯木齊、蘇州、威海和河北雄安新區(qū)、貴州貴安新區(qū)、陝西西鹹新區(qū)等28個(gè)省市(區(qū)域)。

當(dāng)前數(shù)字人民幣僅限於試點(diǎn)，所以短期內(nèi)不會(huì)大量發(fā)行和全麵推廣，即它的封閉測試不會(huì)影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會(huì)對(duì)測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體係、金融市場和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來影響。

數(shù)字人民幣與微信支付、支付寶等支付工具的區(qū)別：

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春解釋說，微信支付和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢包”；數(shù)字人民幣是支付工具，是“錢包”的內(nèi)容。數(shù)字人民幣發(fā)行後，大家仍然可用微信支付、支付寶支付，隻不過“錢包”裏裝的內(nèi)容增加了央行貨幣。

在數(shù)字人民幣推出後，其兌換將是免費(fèi)的。數(shù)字人民幣具有非盈利性，追求的是社會(huì)效率和福利最大化，所以人民銀行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體係和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣兌出和兌回的服務(wù)費(fèi)。

第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市有哪些？

◎ 文《法人》全媒體記者 銀昕

“央行這次是有點(diǎn)著急了?！币晃还┞氺赌成虡I(yè)銀行的知情人士對(duì)《法人》記者說。

8月14日，商務(wù)部印發(fā)《全麵深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》（以下“方案”），其中對(duì)數(shù)字貨幣提出 “在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)” 。此前，央行對(duì)數(shù)字貨幣設(shè)置的試點(diǎn)範(fàn)圍是“4+1”，即在深圳、蘇州、成都、雄安新區(qū)和冬奧場景下試點(diǎn)，方案將此規(guī)模擴(kuò)大到了四大城市群。

所謂法定數(shù)字貨幣，不同於用於 遊戲 廠商的“虛擬貨幣”，也不同於比特幣，而是“真金白銀”，可按照1:1比例兌換法幣，並且與法定貨幣有同等效力的數(shù)字形式的人民幣。 數(shù)字貨幣的功能是替代M0,即正在流通中的現(xiàn)金，但不替代M1（流通中的現(xiàn)金+企業(yè)定期存款），更不替代M2(流通中現(xiàn)金+企業(yè)定期存款+其他存款和債券)。

法定數(shù)字貨幣在央行係統(tǒng)的布局始於2014年。這一年央行設(shè)立了數(shù)字貨幣研究所，以研究發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性；2017年末，在國務(wù)院批準(zhǔn)下，央行與中國工商銀行、中國銀行、上海浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行及其他有關(guān)機(jī)構(gòu)開展了數(shù)字人民幣體係（DC/EP）的研發(fā)；2018年2月，上海票據(jù)交易所數(shù)字票據(jù)平臺(tái)實(shí)驗(yàn)性生產(chǎn)係統(tǒng)上線試運(yùn)營；2019年下半年，央行在工作電話會(huì)議時(shí)，要求加快推進(jìn)法定數(shù)字貨幣的研發(fā)步伐。

“ 央行一直希望法定數(shù)字貨幣能在冬奧場景內(nèi)廣泛使用，這是展示中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的最佳窗口。 所以，才有了方案裏對(duì)數(shù)字貨幣試點(diǎn)的這幾句話。這幾句話為下一步加大試點(diǎn)力度和速度提供了政策依據(jù)。”上述人士表示，方案雖然沒有具體規(guī)定數(shù)字貨幣大規(guī)模鋪開的時(shí)間表，但也透露了央行迫切的願(yuàn)望?！拔夜烙?jì)離最終落地隻剩一兩年時(shí)間了?！?/p>

《法人》記者了解到， 距離法定數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用，在技術(shù)上隻剩下很短一段路程，但在法律法規(guī)上，還有相當(dāng)一段路要走。

據(jù)悉，數(shù)字貨幣最終在普通用戶身上的實(shí)現(xiàn)形式是一個(gè)手機(jī)APP。由央行發(fā)行，其中嵌有各大商業(yè)銀行的電子錢包，普通用戶可在電子錢包中進(jìn)行普通貨幣和數(shù)字貨幣的雙向兌換。不久前深圳、蘇州等試點(diǎn)城市已有內(nèi)測人員被央行發(fā)放了數(shù)字貨幣形式的消費(fèi)券，還有內(nèi)測人員領(lǐng)到了數(shù)字貨幣形式的工資。

《法人》記者了解到， 法定數(shù)字貨幣不同於支付寶中的餘額，也不同於餘額寶和微信零錢通中的貨幣基金。 “法定數(shù)字貨幣可以理解為數(shù)字版的人民幣，它是有具體金額的一串?dāng)?shù)字符號(hào)。它和第三方平臺(tái)中的貨幣基金完全不同，但如果未來第三方支付平臺(tái)會(huì)給數(shù)字貨幣留有接口，我們就有可能使用數(shù)字貨幣購買貨幣基金。”

一位央行數(shù)字貨幣團(tuán)隊(duì)的知情人士告訴《法人》記者，目前該團(tuán)隊(duì)的人員構(gòu)成中就有“螞蟻金服”和“微信支付”的相關(guān)人員。未來數(shù)字貨幣與第三方平臺(tái)的無縫對(duì)接已經(jīng)十分可期，“他們之間的聯(lián)通是必然選擇，這樣對(duì)用戶而言最方便?！?/p>

有消息稱，一些此前沒有參加“支付大戰(zhàn)”的平臺(tái)也參與了法定數(shù)字貨幣的試點(diǎn)，以“滴滴出行”和“美團(tuán)外賣”為例，這類平臺(tái)也有很多小額支付的場景?！暗蔚纬鲂小币晃皇袌霾控?fù)責(zé)人對(duì)《法人》記者表示，目前不便透露太多試點(diǎn)細(xì)節(jié)，但她向記者證實(shí)，數(shù)字貨幣將能在滴滴出行的多種支付場景中使用。

這樣一來， 未來可以使用數(shù)字貨幣的不僅有支付寶、微信和“央行APP”，還有其他一係列平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營主體，不同APP之間難免會(huì)有一番競爭。

上述央行數(shù)字貨幣團(tuán)隊(duì)成員對(duì)《法人》記者表示，第三方支付平臺(tái)對(duì)支付場景的推廣是商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)。央行與他們的身份並不一致，利益訴求也不一致。“支付寶和微信支付前期做了大量搶奪市場的工作，最終導(dǎo)致了線下幾乎全覆蓋的結(jié)果。央行能否實(shí)現(xiàn)相同的覆蓋率，要看他們對(duì)自己的電子錢包推廣力度能有多大了?！?/p>

幾乎可以肯定的是，央行之所以招募“螞蟻金服”和“微信支付”的相關(guān)人員進(jìn)入數(shù)字貨幣團(tuán)隊(duì)，除為保證與第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接之外，主觀意圖也是為了改善“央行APP”的用戶體驗(yàn)，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司在用戶體驗(yàn)和界麵設(shè)計(jì)上特別有經(jīng)驗(yàn)。”上述人士說。

數(shù)字貨幣對(duì)金融安全的一大貢獻(xiàn)是避免了紙幣的匿名化，導(dǎo)致每一分錢的來源和去處都能夠追蹤。若數(shù)字貨幣大麵積流行，“送一冰箱現(xiàn)金給貪官行賄”的案例將會(huì)越來越少。據(jù)了解，個(gè)人的數(shù)字貨幣賬戶將被設(shè)置為半私密賬戶，在無特殊情況下依舊保持其私密性，遇到小額支付場景還能免密支付，但從技術(shù)角度上看，每一分錢的來源和去處都在央行的掌握之中，一旦獲得法律授權(quán)，公安部門可以調(diào)取所有信息。

但在此之前，數(shù)字貨幣需要在合法性上過很多關(guān)。 早在數(shù)年前數(shù)字貨幣相關(guān)部門剛剛成立之時(shí)，就有法律界人士指出，數(shù)字貨幣要想大規(guī)模流通，需要解決其法理依據(jù)問題。

中國人民銀行法第四條第一款授予中國人民銀行代表國家發(fā)行人民幣並管理人民幣流通，行使“貨幣發(fā)行權(quán)”。而人民幣管理?xiàng)l例第二條稱，央行依法發(fā)行的貨幣包括紙幣和硬幣，沒有數(shù)字形式的法幣。這意味著 按照現(xiàn)行法律，人民幣的形態(tài)隻有紙幣和硬幣兩種實(shí)物形態(tài)，不包括無形的數(shù)字貨幣。

再者，數(shù)字貨幣的法償性也沒有法理支持。 中國人民銀行法第十六條和人民幣管理?xiàng)l例第三條規(guī)定：以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。這裏所指的人民幣依然隻有硬幣和紙幣兩種形式，依然無法對(duì)數(shù)字貨幣提供法理地位。

由此，數(shù)字貨幣亟待被授予法定地位，否則難以推行。

此外，剛獲通過不久的民法典關(guān)於遺產(chǎn)繼承的問題也牽扯到了法定數(shù)字貨幣。民法典繼承編對(duì)可繼承遺產(chǎn)的範(fàn)圍有所調(diào)整，將此前繼承法中規(guī)定的“公民收入、房屋、林木、文物和著作權(quán)等”改為“一攬子”提法——遺產(chǎn)是自然人死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)。有分析稱，這種概括形式的立法方式使數(shù)字貨幣也被歸為可繼承的財(cái)產(chǎn)。

值得注意的是， 在發(fā)行方式上，央行對(duì)數(shù)字貨幣和實(shí)體貨幣采取的做法相同，都是“央行—商業(yè)銀行—個(gè)人”的“二元模式”投放，即先由央行向商業(yè)銀行發(fā)行，再由個(gè)人在商業(yè)銀行的電子錢包中用等額的賬戶餘額兌換數(shù)字貨幣。

上述某商業(yè)銀行知情人士告訴《法人》記者：“央行種種做法背後的邏輯很清晰，就是 盡可能地賦予數(shù)字貨幣與實(shí)體貨幣相等的金融地位和法律地位，也盡可能地使個(gè)人用戶在不超出現(xiàn)有的消費(fèi)和支付習(xí)慣的前提下接受並使用數(shù)字貨幣。 ”他表示，在技術(shù)上，央行堅(jiān)決不將超出現(xiàn)有成熟技術(shù)之外的技術(shù)使用在數(shù)字貨幣上，為的就是穩(wěn)妥和安全；在時(shí)間上，也是等第三方平臺(tái)在移動(dòng)支付的 探索 中完全成熟後再試點(diǎn)；在用戶體驗(yàn)上，盡可能不讓用戶被迫形成新的使用習(xí)慣，而是一切照舊就好。

“所以根據(jù)我的判斷，在與數(shù)字貨幣有關(guān)的修法和立法上，有關(guān)部門也會(huì)本著‘與實(shí)體貨幣同等對(duì)待’的原則來做?！鄙鲜鋈耸空f。

文中配圖均源於網(wǎng)絡(luò)

|編審：崔曉林 |統(tǒng)籌：王茜

|責(zé)編：何睿 |版式：姚瑤

數(shù)字人民幣何時(shí)全麵落地？

第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市有北京、天津、上海、重慶、海南、大連、廈門、青島、深圳、石家莊、長春、哈爾濱、南京、杭州、合肥、濟(jì)南、武漢、廣州、成都、貴陽、昆明、西安。

平時(shí)我們消費(fèi)買單，使用支付寶和微信付款比較多，接著就是現(xiàn)金和網(wǎng)銀支付。其實(shí)，現(xiàn)在在部分城市還可以使用數(shù)字人民幣的。很多人想知道數(shù)字人民幣第三批試點(diǎn)城市，以及數(shù)字人民幣充值方法。

數(shù)字人民幣的使用

近日，人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，在近期召開數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作座談會(huì)上，人民銀行宣布，將在現(xiàn)有數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)基礎(chǔ)上，有序擴(kuò)大試點(diǎn)範(fàn)圍。

很多人打開數(shù)字人民幣APP，發(fā)現(xiàn)自己沒有使用資格。其實(shí)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)使用，隻是對(duì)部分城市開通而已。據(jù)悉，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)行到第三批試點(diǎn)城市，大家看看第三批城市有沒有你的城市。

具體來看，此次將新增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運(yùn)會(huì)的6個(gè)城市作為試點(diǎn)地區(qū)。同時(shí)，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)場景試點(diǎn)結(jié)束後轉(zhuǎn)為試點(diǎn)地區(qū)。

80天

數(shù)字人民幣全麵落地準(zhǔn)確時(shí)間是80天。中國央行將在未來幾個(gè)月內(nèi)正式推出數(shù)字貨幣，最快80天內(nèi)落地。初期將向中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、阿裏巴巴、騰訊以及銀聯(lián)七家機(jī)構(gòu)發(fā)行。據(jù)一位前政府工作人員透露，央行數(shù)字貨幣可能會(huì)在今年11月11日正式推出。一旦這一數(shù)字貨幣如期

中國央行將在未來幾個(gè)月內(nèi)正式推出數(shù)字貨幣，最快80天內(nèi)落地。初期將向中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、阿裏巴巴、騰訊以及銀聯(lián)七家機(jī)構(gòu)發(fā)行。據(jù)一位前政府工作人員透露，央行數(shù)字貨幣可能會(huì)在今年11月11日正式推出。一旦這一數(shù)字貨幣如期推出，中國央行將成為全球範(fàn)圍內(nèi)首個(gè)正式發(fā)布數(shù)字貨幣的央行。

數(shù)字貨幣如今電子支付盛行，不僅方便了人們的生活，同樣的也促進(jìn)了全球經(jīng)濟(jì)交易的流通。但同樣的電子支付最重要的是要有網(wǎng)絡(luò)，而且也具有一定的不可抗性。

數(shù)字貨幣同電子支付是不同的，這也相當(dāng)於人們?nèi)粘Ｊ褂玫募堎|(zhì)貨幣一般，但是更具有便利性也更加的能夠杜絕假幣的流通。如今我國數(shù)字貨幣試點(diǎn)在全世界都是處於領(lǐng)先地位的，並且規(guī)模發(fā)展也是在不斷的擴(kuò)大。等到未來數(shù)字貨幣到越來越多的行業(yè)中擴(kuò)張開，也會(huì)讓人們意識(shí)到數(shù)字貨幣所帶來的便利。