建設(shè)銀行數(shù)字貨幣個(gè)人錢包上線又下線，意味著數(shù)字貨幣已進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段。
也就是說(shuō)，數(shù)字貨幣，真的要來(lái)了！
8月29日，有網(wǎng)友反映建行手機(jī)銀行APP已經(jīng)上線建設(shè)銀行數(shù)字貨幣個(gè)人錢包。
該App增加了“數(shù)字錢包充值”以及“數(shù)字貨幣”兩個(gè)子菜單。用戶可以綁定銀行卡直接開(kāi)通。
數(shù)字貨幣錢包，可以實(shí)現(xiàn)付款、收款、掃一掃、轉(zhuǎn)款等功能，付款可通過(guò)二維碼掃碼、NFC“碰一碰”付款。
“數(shù)字人民幣錢包”分為四類。分別是一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包，除了一類錢包，後三類錢包設(shè)有餘額和支付上限。
其中，二類錢包餘額上限為1萬(wàn)元，單筆支付上限為5000元，日累計(jì)支付限額為1萬(wàn)元，年累計(jì)支付限額為30萬(wàn)元。
三類錢包餘額上限為2000元，單筆支付上限為2000元，日累計(jì)支付限額為2000元，年累計(jì)支付限額為5萬(wàn)元。
四類錢包餘額上限為1000元，單筆支付上限為500元，日累計(jì)支付限額為1000元，年累計(jì)支付限額為1萬(wàn)元。
目前該功能僅在深圳等部分試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)通。
目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。
正當(dāng)用戶們熱議建行數(shù)字貨幣錢包時(shí)，數(shù)字錢包功能又悄悄下線，用戶再想申請(qǐng)時(shí)，已無(wú)法開(kāi)通。
用戶數(shù)字貨幣錢包充值的錢怎麼鍵虧睜辦？
建行客服表示，數(shù)字貨幣相關(guān)產(chǎn)品目前仍處?kù)堆邪l(fā)階段，當(dāng)天下午僅受邀客戶體驗(yàn)測(cè)試。對(duì)於已開(kāi)通錢包的賬戶，係統(tǒng)自動(dòng)注銷處理，用戶轉(zhuǎn)入的款項(xiàng)將在8月30日之前退回原儲(chǔ)蓄賬戶。
雖然短暫上線又下線，說(shuō)明建行數(shù)字貨幣已進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段，全麵貨幣數(shù)字時(shí)代正在來(lái)臨。
什麼是數(shù)字貨幣，大部分人肯定是一頭霧水。
一般人都認(rèn)為數(shù)字貨幣就跟支付寶和微信錢包差不多，隻是一種數(shù)據(jù)支付工具。
並非如此！
數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
1、數(shù)字貨幣的本質(zhì)
數(shù)字貨幣，也就是“數(shù)字人民幣”，是中國(guó)人民銀行發(fā)行的一種法定數(shù)字貨幣，全稱是“數(shù)字貨幣電子支付”，對(duì)應(yīng)的英文縮寫(xiě)是DC/EP。其中DC是DigitalCurrency（數(shù)字貨幣）的縮寫(xiě)，EP是ElectronicPayment（電子支付）的縮寫(xiě)。
跟紙幣（硬幣）一樣，是國(guó)家法定貨幣，由國(guó)家信用背書(shū)，具有無(wú)限法償性。
人民幣的法償性是指中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。
數(shù)字貨幣實(shí)施和使用之後，空帆也是人民幣的一種，任何單位和個(gè)人不得拒收。
2、數(shù)字貨幣和支付寶，微信支付本質(zhì)區(qū)別
支付寶和微信支付隻是一種支付工具，數(shù)字貨幣不僅僅是支付工具，也是國(guó)家法定貨幣。
當(dāng)然，數(shù)字貨幣肯定有支付功能，就如紙幣能支付一樣。
通過(guò)微信、支付寶交易之前，都要首先綁定自己的一個(gè)銀行賬戶。你的每一次支付背後，其實(shí)都是微信、支付寶從你的卡中實(shí)時(shí)扣款，再去執(zhí)行相關(guān)交易。
數(shù)字貨幣，無(wú)需申請(qǐng)銀行賬戶，隻要注冊(cè)一個(gè)屬於你自己的數(shù)字錢包即可。
支付寶和微信支付，是在線交易，也就是說(shuō)需要有網(wǎng)絡(luò)，而數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)離線交易，就跟此前POS機(jī)刷卡一樣。
不過(guò)，數(shù)字貨幣支付和交易，雖不需要網(wǎng)絡(luò)，但得有手機(jī)，有電才行。
3、是否會(huì)產(chǎn)生通貨膨脹？
數(shù)字貨幣既然隻是一串?dāng)?shù)字，是不是可以無(wú)限發(fā)行？
會(huì)不會(huì)產(chǎn)生通貨膨脹？
當(dāng)然不會(huì)！
數(shù)字貨幣不是憑空產(chǎn)生，而是用市場(chǎng)上的現(xiàn)金兌換出來(lái)的，貨幣的總量不會(huì)發(fā)生任何變化。
而且，數(shù)字貨幣短時(shí)間之內(nèi)也不會(huì)完全取代紙幣，因?yàn)閬K不是所有人都會(huì)使用數(shù)字貨幣，特別是老年人。
很長(zhǎng)一段時(shí)間之內(nèi)，數(shù)字貨幣和紙幣（硬幣）都將同時(shí)存在。
4、有沒(méi)有利息？
很多人可能會(huì)稿歲問(wèn)，數(shù)字貨幣有沒(méi)有利息？
當(dāng)然沒(méi)有。
紙幣放在家裏有利息嗎？沒(méi)有。
數(shù)字貨幣一樣，隻是把紙幣變成一串代碼而已，數(shù)字貨幣不是存在銀行卡裏，而是一個(gè)獨(dú)立的空間，也就是電子錢包。
那需要利息怎麼辦？和紙幣一樣，存到銀行，就有利息了。
上班族也會(huì)很關(guān)心，發(fā)工資怎麼辦？
數(shù)字貨幣全麵通用之後，數(shù)字貨幣發(fā)工資將是十分容易做到的事，比用銀行卡發(fā)工資更方便，可能隻需要給你一個(gè)代碼，一串?dāng)?shù)字。
人類社會(huì)最初沒(méi)有貨幣這一概念。
隨著社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展需要，特別是交易需要，就有了最初的實(shí)物貨幣，譬如一隻羊，可以兌換多少大米，多少棉花，這時(shí)的羊的屬性就相當(dāng)於最初的貨幣。
羊作為交易工具，非常不方便。後來(lái)有了金屬，金、銀、銅等金屬作為貨幣更加便捷。
但這些金屬特別是金銀，稀缺性的弊端就盡顯無(wú)疑。
此後，紙幣應(yīng)運(yùn)而生。
紙幣最大的特點(diǎn)是便於攜帶，還可以通過(guò)不同麵值來(lái)將優(yōu)點(diǎn)繼續(xù)放大。
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和全球一體化推進(jìn)，紙幣的缺點(diǎn)又開(kāi)始顯現(xiàn)。
當(dāng)經(jīng)濟(jì)不好時(shí)，有些國(guó)家就會(huì)超發(fā)貨幣，大量印鈔，譬如2008年金融危機(jī)時(shí)，美國(guó)開(kāi)始三輪量化寬鬆，現(xiàn)在疫情影響，美國(guó)又開(kāi)始卸掉水龍頭，無(wú)限QE，其它很多國(guó)家和地區(qū)也開(kāi)始零利率或者負(fù)利率。
最終的結(jié)果可能帶來(lái)通貨膨脹，甚至是滯脹。
即使我們自己不加大鈔票印刷力度，也會(huì)受全球放水影響。
最壞的情況就是發(fā)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)。
解決這一問(wèn)題最好的方法，就是數(shù)字貨幣。
紙幣相當(dāng)於是欠條，就是國(guó)家用信用背書(shū)。國(guó)家發(fā)行紙幣，就相當(dāng)於是一個(gè)欠條的憑證。
不過(guò)，紙幣要流通，肯定不能采用實(shí)名製，都是匿名交易。
數(shù)字貨幣不一樣，是電子記賬，任何一筆交易，去向都可以監(jiān)控和追蹤。
這樣不僅可以防止擠兌風(fēng)險(xiǎn)，還可以避免++，++++，以及非法++，資產(chǎn)非法轉(zhuǎn)移和流失。
數(shù)字貨幣不需要印刷，可以減少製造和運(yùn)輸成本，提高存儲(chǔ)和交易效率，還能優(yōu)化金融體係運(yùn)行效率。
數(shù)字貨幣由央行控製，這樣可以去美元化，能有效規(guī)避美國(guó)的金融封鎖。
正如硬幣有正反兩麵一樣，數(shù)字貨幣也不是萬(wàn)能的，也有弊端，特別是作為新事物。
最主要的問(wèn)題是安全問(wèn)題。
雖然數(shù)字貨幣是加密貨幣，能最大程度上保障資金安全。
但畢竟是電子錢包形式，相當(dāng)於此前的實(shí)物錢包變成了電子錢包，在手機(jī)裏存儲(chǔ)，一旦手機(jī)壞了，APP崩潰了，或者手機(jī)丟失了，都可能導(dǎo)致無(wú)法查看，無(wú)法使用。
沒(méi)錯(cuò)，錢包也有可能丟失，但一般人不可能把所有資金都放在錢包裏。
當(dāng)然，這也不是最關(guān)鍵的安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá)，黑客技術(shù)越來(lái)越高，再堅(jiān)固的防火牆也有可能被黑客攻破。
這才是最大的隱患。
同時(shí)，還有可能引發(fā)一係列金融和互聯(lián)網(wǎng)++。作為新鮮事物，初期的監(jiān)管也不會(huì)麵麵俱到。
弊端和漏洞可以優(yōu)化和防範(fàn)，而且數(shù)字貨幣也不可能一蹴而就，一步到位，是一個(gè)循序漸進(jìn)的推廣過(guò)程。
正如紙幣取代金屬貨幣一樣，數(shù)字貨幣取代紙幣也是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)。
作者：周鬆濤
