信用卡可能帶來的信用問題？

如果到期沒有按時還，那麼隻要是逾期，銀行就會如實上報人民銀行，而根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

信用卡逾期後果是：

一、銀行信用卡銀行中心就會收取滯納金和利息：

1、滯納金按最低還款額未還部分的5%計算，最低收取人民，10元或1美金

2、同時銀行還會收取整個賬單的每天萬分之五的利息。

二、影響信用

1、逾期在一個月內(nèi)，算逾期一次，隻要逾期，哪怕一次，想提升額度就比較困難;

2、逾期連續(xù)3次或累計6次，會有不良征信記錄，以後貸款、辦信用卡會很難;

3、逾期超過一定金額和時間，銀行會凍結(jié)信用卡。

法律依據(jù):

《最高人民++、最高人民檢察院關(guān)於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若幹問題的解釋》第六條

持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，並且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

信用卡缺點：

信用卡的發(fā)明像一把雙刃劍，可以解決經(jīng)濟(jì)上的暫時危機，但銀行發(fā)行信用卡的目的是賺錢，一旦超過無息還款的時間，就會收取高額的利息，一般是每天萬分之五的利息。

盲目消費刷卡不像付現(xiàn)金那樣一張一張把鈔票花出去，一刷，沒什麼感覺，幾個數(shù)字，導(dǎo)致盲目消費，花錢如流水。

過度消費筆記本分期，數(shù)碼相機分期，智能手機分期，在提前享用自己心儀物品的同時，自己還要考慮是否有能力償還。

利息高如果你不會打理信用卡，導(dǎo)致最後還款日到了也不能如期還款，銀行會向你收取高額利息。（貸記卡的首月最低還款不得低於其當(dāng)月透支金額的10%）

需交年費信用卡基本上都有年費，但基本上都有免年費的政策，比如建行一年隻要刷三次就可以免了；但是你一年沒刷卡達(dá)到銀行指定的次數(shù)，需要收取年費。

盜刷信用卡基本上默認(rèn)是免密碼刷卡消費的，這就很容易在丟失或被盜時被別人盜刷，造成不必要的麻煩或損失；但其實信用卡同時也是可以申請憑密碼刷卡消費的——這就要看你是怎樣管理你的信用卡了，當(dāng)然，很多人因為缺乏這方麵的經(jīng)驗，注銷了信用卡後沒銷戶，被一些不法分子重新申請信用卡透支，白白損失，很不值得。

影響個人信用記錄長期惡意欠款，自然會影響個人信用記錄，甚至被銀行打入黑名單，以後要向銀行貸款買房買車，就會有可能被銀行拒絕。

注銷麻煩央視曾報道過，曾有持卡人還清所有欠款注銷信用卡幾個月後仍收到銀行賬單，之後的事把他折騰得苦不堪言，這篇名為《還不清的信用卡》揭露了現(xiàn)今信用卡的弊端。

信用卡雖然有免息期，但隻針對刷卡消費，套現(xiàn)沒有免息期，而且還要收取手續(xù)費。

美國信用卡大危機：5000萬人被關(guān)閉信用卡賬號或消減額度

綜合CBS和CNN的報道：在過去30天內(nèi)，四分之一的美國人，約5000萬，被消減了信用卡額度，不少信用卡賬號甚至被關(guān)閉。

晴天送傘，雨天收傘，一直是借貸機構(gòu)的金科玉律，在人們因為失業(yè)造成現(xiàn)金流緊張，400萬人房屋斷貸，1000多萬人不能支付租金，期盼用信用卡度過難關(guān)時，美國信用卡機構(gòu)收緊了放貸額度。

美國聯(lián)邦儲備委員會(Fed)稱：全國信用卡債務(wù)總額約為1.1萬億美元，自2015年以來一直在穩(wěn)步增長。

而美國人是以一個靠信用卡支撐的國度，平均每個美國居民有兩張信用卡，購物、水電、餐飲、 旅遊 等幾乎所有生活需要，都可以通過信用卡實現(xiàn)。

糟糕的是，非常多的美國人用信用卡進(jìn)行分期購買 汽車 、房屋或其他貴重商品，他們每個月隻還最低還款額度。

也就是說，美國人的消費都是透支與超前消費，他們手中的現(xiàn)金很少，都是靠著所謂的信用，借貸度日。

一旦他們的信用卡額度被限或賬號被關(guān)閉，將對普通美國人的信用產(chǎn)生無法挽回的影響，這可能擊斷普通美國人的現(xiàn)金流，影響他們的衣食住行等日常消費，更有可能因為他們的違約，導(dǎo)致出現(xiàn)類似‘2008年次貸危機’的信用卡債務(wù)大危機。

CBS高級業(yè)務(wù)分析師吉爾·施萊辛格介紹說：事實上，在新冠病毒之前，拖欠信用卡付款的人數(shù)達(dá)到了七年來的最高水平，許多信用卡賬戶在很長一段時間內(nèi)都無法得到全額支付?！?/p>

舒爾茨補充說：目前，信用卡額度消減多少，並沒有明確的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，但也可以預(yù)估每個信用卡將消減數(shù)千美元。

5000萬人信用卡消減額度的新聞，震驚了美國。這類似於中國有3.5億人，房貸額度被消減或直接取消。

信用卡的危機魔咒

銀行的臉，說變就變。

曾幾何時，信用卡憑借其自身的便捷性、高額度、低利率、廣權(quán)益，甚至博得了“花唄一代”的青睞，不少人選擇“每個月的工資扣除固定房租支出後，儲蓄或者投資生息，日常消費就靠信用卡，從中可以賺取微薄的息差”。雖然不多，但對於“1000元的衣服可以買，5元的郵費絕不能忍”的年輕人來說，再少也是錢，說不定就是賺出一杯奶茶的錢，這不失為一種“明智”的做法。

但是好景不長，信用卡在經(jīng)曆了野蠻擴(kuò)張期，增量放緩，不良率上升，特別是在經(jīng)曆了2020年一季度疫情的衝擊後，一批用戶無++常還貸，即便信用卡在各家銀行業(yè)務(wù)中占比很小，銀行仍然承壓不小。

信用卡似乎不那麼香了：銀行開始大麵積降額限消，積分權(quán)益被砍的稀碎，各大投訴網(wǎng)站上用戶怨聲載道，聲稱自己的權(quán)益受損。那麼，銀行為何突然變臉？

世界第一張信用卡的出現(xiàn)，距今已超過60年；中國最早發(fā)行信用卡的是中國銀行，1985年推出了中國第一張信用卡—"中銀卡"在珠海誕生， 開啟了中國信用卡產(chǎn)業(yè)35年的發(fā)展曆程。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2019年支付體係運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，信用卡和借貸合一卡（具有信用卡的特點）在用發(fā)卡數(shù)量共計7.46億張，同比增長8.78%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，同比增長8.36%。

“合計7.46億張”、“人均0.53張”，單看這兩個數(shù)據(jù)，其實沒有多少概念，將時間軸延長至2011年，回顧近10年中國信用卡的發(fā)展情況，端倪可見。

可以發(fā)現(xiàn)： 2011-2014年可以稱為信用卡的“瘋狂擴(kuò)張期” ，信用卡發(fā)卡量平均環(huán)比增幅4.31%； 2015-2017是信用卡的“剎車降速期” ，信用卡發(fā)卡量平均環(huán)比增幅下降為2.27%； 2018-2020Q1信用卡進(jìn)入“平穩(wěn)運行期” ，信用卡發(fā)卡數(shù)量平均環(huán)比增幅小幅回升至2.74%，整體增幅呈放緩趨勢。

其中，2020Q1，信用卡發(fā)卡量環(huán)比增幅為0.32%，這是自2017Q1以來的最低值，人均持卡量也連續(xù)3個季度維持在0.53張的水平止步不前。

所以，在整個2020Q1中，銀行卡授信總額增速放緩，逾 期半年未償貸款總額增速、逾期半年未償信貸總額占比雙雙顯著提升 ，從某種程度上，可以反映出信用卡麵臨的“增速放緩、不良率上升”的窘境。

窘境的出現(xiàn)，有其必然之處。

其中的不可抗因素便是來自於疫情的衝擊，導(dǎo)致不少人降薪甚至失業(yè)，失去了基本的生活來源，還信用卡也自然成了問題，“被動逾期”較往常更為普遍。

除了疫情的影響，還有一個一直以來存在的問題不容忽視。 蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧表示，“通過POS機將信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，整個的資金成本是很低的，在這種情況下，信用卡套現(xiàn)逐漸演成一個‘黑產(chǎn)’。作為信用卡的管理部門，銀行信用卡中心其實都是門兒清的，但是初期為了發(fā)展，對於‘黑產(chǎn)’都是采取一種默許的態(tài)度”。

“先發(fā)展，後治理”，信用卡的規(guī)模是發(fā)展起來了，趁著2020Q1信用卡數(shù)據(jù)所集中反映出來的問題，到了“撥亂反正”的時候了。

銀行“變臉”，監(jiān)管提示

陳嘉寧認(rèn)為 ，現(xiàn)階段，所有銀行在信用卡方麵已經(jīng)有足夠大的量，對於這種灰色的渠道、流量，需求量沒有那麼大，便會想辦法進(jìn)行整治，從而收緊風(fēng)險。另外，銀行可能還會承擔(dān)來自監(jiān)管的施壓。

據(jù)廣東銀保監(jiān)局官網(wǎng)最新披露的信息，在7月16日和17日，連續(xù)2天公布2起針對廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)的處罰，也就是風(fēng)險控製不到位，廣發(fā)銀行合計領(lǐng)到400萬元的罰款，讓整個銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)為之一怔。

監(jiān)管帶頭規(guī)範(fàn)信用卡市場，銀行們自然不敢怠慢，廣發(fā)、平安、中信、興業(yè)、浦發(fā)、招行、交通紛紛開始加緊風(fēng)控升級。

首先是限製消費。

即銀行根據(jù)持卡人的資金狀況、還款及逾期情況，調(diào)整持卡人信用卡的額度，從源頭“掐死”風(fēng)險發(fā)生的可能；對於風(fēng)險較高的持卡人，銀行甚至可以直接關(guān)掉其信用卡。

客觀來看 ，銀行的這種限製消費的舉措，是正常的風(fēng)控措施。因為信用卡本身就是以持卡人自身的信用為基礎(chǔ)，當(dāng)持卡人信用不佳，使得銀行單方麵承擔(dān)風(fēng)險較大，同時也破壞了持卡人與銀行之間的契約，銀行是有權(quán)利采取適當(dāng)行動，維護(hù)自身合法利益免受侵害的。

所以，當(dāng)自己的信用卡被突然限製消費的時候，首先看一下自己是否按期還款，是否存在逾期行為。

通過黑貓投訴平臺，有用戶反饋，“本人是廣發(fā)信用卡多年的老用戶，辦理財智金都正常還款，最近一年多信用卡無法分期付款，有商戶消費限製，望廣發(fā)銀行能解除限製。”“老用戶”、“正常還款”但仍舊被限製消費，甚至信用卡無法進(jìn)行分期還款。

很多消費者甚至抱怨，信用卡越來越?jīng)]意思了，變得有些“雞肋”，食之無味，棄之可惜。

如果用戶反映屬實，廣發(fā)銀行的做法實屬欠妥，這種“一刀切”的做法對少數(shù)投機倒把之人固然簡單湊效，但無形中卻傷害了多數(shù)遵紀(jì)守法之人。 銀行需要通過更加人性化的方式，進(jìn)行區(qū)別對待，切實維護(hù)用戶的合法權(quán)益。

還有就是信用卡的積分權(quán)益大幅“縮水”。

近期，“發(fā)卡先鋒”廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等股份製銀行重拳出擊，開始調(diào)整信用卡積分累積方式，導(dǎo)致持卡人信用卡積分權(quán)益大幅“跳水”。

7月13日，興業(yè)銀行發(fā)布公告，宣布調(diào)整積分規(guī)則；廣發(fā)信用卡將102.69萬戶商戶列入不累積積分名單；民生信用卡宣布取消拉卡拉等19家第三方支付機構(gòu)交易累積積分；城商行中，重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，現(xiàn)在需要用以前10倍的積分，才能兌換同等的商品，積分的性價比驟降。

信用卡“黑產(chǎn)”既可以套取現(xiàn)金，也可以套取積分，用於換購商品，積分在其中扮演了部分“貨幣”的角色。

限製消費，主要是防止進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，降低損失概率和程度；而砍掉信用卡的積分權(quán)益，則是堵住投機者套取積分的路子，雙管齊下，市場反應(yīng)還是很迅速的。

監(jiān)管除了對部分信用卡業(yè)務(wù)存在違規(guī)的銀行進(jìn)行處罰，也不忘對持卡人進(jìn)行提示。6月30日，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布《關(guān)於合理使用信用卡的消費提示》，提醒持卡消費者“應(yīng)正確認(rèn)識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費觀念，理性消費、適度透支”。

相比銀保監(jiān)會對於銀行的處罰，銀行對於持卡人的限製，如果持卡消費者能夠通過自律，降低信用卡逾期風(fēng)險，其實是最好的方式；但目前來看，不少持卡人已經(jīng)形成了不良的用卡習(xí)慣，通過外界施壓或許更好。

針對信用卡市場上存在的套現(xiàn)行為，通過限製消費與降低權(quán)益積分，是否可以起到很好的作用？至少公眾從表麵來看是“直達(dá)病痛”，出問題的是持卡人，對其采取限製措施，似乎沒有什麼不妥，但是 平安銀行杭州分行總經(jīng)理呂瑩 提出了不同的看法。

呂瑩認(rèn)為，如果要考慮信用卡的合規(guī)與嚴(yán)控與否，是要看收單輸出端嚴(yán)不嚴(yán)格，目前來看還是比較鬆的。很多銀行還是以外包形式做收單，存在很大風(fēng)險空間，在包裝和對行業(yè)選擇方麵存在很大漏洞。

對於套現(xiàn)這種行為，呂瑩表示，銀行是不會去人為幹涉，都是電腦甄別，已經(jīng)實現(xiàn)自動流程化。銀行采取的措施，限製消費也好，降低權(quán)益積分也罷，更多的是給人行銀監(jiān)來看，自己在信用卡風(fēng)險把控方麵采取了一些措施。

那麼，銀行如果想要真正去降低信用卡風(fēng)險，注意力就不應(yīng)該僅僅聚焦在持卡人身上，還是要從收單側(cè)機構(gòu)入手，沒有“助紂者”，何來風(fēng)險。

但這就涉及到銀行願不願意了。 作為一名普通的持卡人，從心底裏是希望監(jiān)管機構(gòu)和銀行能夠真正對信用卡市場亂象進(jìn)行整治，讓守規(guī)矩的持卡人得到應(yīng)有的權(quán)益，不應(yīng)該讓他們越來越覺得信用卡沒有意思了；當(dāng)他們覺得信用卡沒有意思的時候，可能會隨時準(zhǔn)備拋棄，投奔支付寶的花唄、借唄，微信的微粒貸，京東金融的白條、金條，以及各種物美價廉的消費金融產(chǎn)品。

“現(xiàn)在你不理不睬，以後讓你高攀不起”，等到那個時候，銀行勢必將會付出更大的代價重獲他們的信任。

信用卡的危機魔咒，何時可以真正破除？

因篇幅限製未能將所有內(nèi)容附上，但感謝多位專業(yè)人士在本文寫作過程中提供了非常有價值的觀點及豐富案例，特別致謝（排名不分先後）：

平安銀行杭州分行總經(jīng)理呂瑩，蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧。

由於支付手段引發(fā)的危機有哪些例子

信用卡危機、數(shù)字貨幣危機。

1、信用卡危機。20世紀(jì)80年代初期，美國信用卡市場湧現(xiàn)了大量信用卡發(fā)行機構(gòu)，形成銀行信貸過度競爭的局麵。最終由於信用卡發(fā)行機構(gòu)的不當(dāng)管理，信用卡不良貸款逐漸凸顯，導(dǎo)致許多信用卡發(fā)行機構(gòu)倒閉。

2、數(shù)字貨幣危機。由於數(shù)字貨幣的去中心化特點，往往缺乏監(jiān)管和規(guī)範(fàn)，容易被用作++、恐怖主義資助等非法活動，進(jìn)而引發(fā)金融穩(wěn)定風(fēng)險。

信用卡越欠越多，倒卡窟窿越來越大，怎樣才能脫坑？

說句真心話，信用卡越欠越多，窟窿越來越大，要想脫坑是很難的。很難，但不是沒有辦法，要想脫坑，我覺得可以從以下五個方麵入手：

01、理清債務(wù)的來源及總額 。一定要知道信用卡是怎麼欠下這麼多錢的，是消費了還是投資失敗了。如果你都不知道自己是怎麼欠下這麼多錢的，你想以後還清，我看是很難的。

知道是怎麼欠下的，就不要在人為擴(kuò)大這個金額。比如是消費無度造成的，那麼就收緊自己的手，不能在無度消費。如果是投資項目開公司失敗的，比如開公司，那麼先看看這個項目或者公司有沒有盈利的可能，不要死撐，也不要說堅持就是勝利，有時候堅持就是固執(zhí)，快速斬斷終結(jié)這個項目，避免虧損在加大。

02、弄清維持欠款的成本。 就是每月要想維持不逾期，需要多少錢來周轉(zhuǎn)，需要多少的刷卡成本，這個很重要，重要到你後續(xù)是否要繼續(xù)還款。

比如：你欠下50萬元，如果自己用刷卡工具進(jìn)行循環(huán)還款的話，理論上每月需要3000元，在和你的收入相加減，如果自己能承受這個刷卡成本，收入還略有盈餘，那麼，理論上你還是可以維持的，反之，你是維持不下去的。

03、尋找家人的救贖，快速還清欠款。 經(jīng)過測算，自己的收入無法維持刷卡成本，收入短期內(nèi)無大幅提升的情況下，這個時候就要向家人說清楚情況，通過家人的幫助來快速還清欠款，不然，靠自己的力量，隻會讓窟窿越來越大。

如果家人也沒有這個力量，這個時候就需要看看自己名下有沒有可以變賣的資產(chǎn)，通過賣資產(chǎn)快速獲得資金，用來償還欠款。

04、開源節(jié)流，增加收入。 雖然我知道這個真的很難，但這個才是根本，沒有收入，你怎麼可能還清欠款，還要收入大於支出。這個具體怎麼做，因人而異吧。

05、在以上4項都不湊效的情況下，主動技術(shù)性終止還款。 這個是認(rèn)清事實的成熟表現(xiàn)，也是無奈之舉，這個時候就不要想著征信會變壞，你的首要任務(wù)就是活下去，保持 健康 的身體，才能東山再起。

當(dāng)然，技術(shù)性終止還款不等於不還款，隻是暫時中止還款，因為你還了也是白還，沒有任何的實質(zhì)意義。這個時候需要理清自己手上的信用卡，將欠款金額超過5萬的信用卡，通過部分還款，將欠款金額降至5萬元以內(nèi)，這麼做是避免銀行後期到公安報案，因為信用卡++罪的立案門檻是欠款金額超過5萬。

之後就是安心工作，努力掙錢，攢夠一張信用卡欠的錢，就打電話給銀行，申請還款並懇請減免各種利息違約金，周而複始，直至還清。當(dāng)然，這其中，銀行會進(jìn)行催收，你隻需接聽電話，表明自己的態(tài)度和處境即可。

其實， 信用卡是個好東西，隻是用的人缺乏基本的財商，又對自己的未來過於樂觀，導(dǎo)致欠下巨額的欠款。 在使用信用卡消費或者投資之前，我們就要把事情往最壞的方麵想，如果不能達(dá)到自己的預(yù)期，我們該怎麼辦。

科學(xué)的信用卡額度使用應(yīng)遵循721法則，即長期使用額度70%，20%額度用於循環(huán)還款，10%留在卡內(nèi)。 但往往很多人一拿到信用卡就把額度刷完，從來沒有想過，一旦還不起的時候應(yīng)該怎麼辦。

要想玩好信用卡並不難，你隻要記住三點：風(fēng)控、融資、投資，看名詞有點生澀難懂。

風(fēng)控，你可以理解為凡事往壞處想，就是刷出的錢，沒能按照既定預(yù)想的時間還進(jìn)去，應(yīng)該怎麼辦，這就是風(fēng)控。

融資，你可以理解為你的信用卡額度能不能長期保持穩(wěn)定增長。投資就是你從信用卡理刷出的錢能不能產(chǎn)生收益，不能產(chǎn)生收益，即便是消費也未嚐不可，但是你的收入能否覆蓋就是個大問題了。

總之， 信用卡是一個金融工具，要想玩轉(zhuǎn)它，一定要學(xué)習(xí)點基本的財商，不然就是信用卡玩你。如果你還不能科學(xué)認(rèn)識、使用信用卡，那麼，你早晚都會掉進(jìn)信用卡這個大坑裏。

信用 社會 ，誰的手上都有幾張信用卡，使用信用卡的時候，自我感覺天下我有，我就是“卡神”??！一不留神，到了還款的時候，就會發(fā)現(xiàn)壓力山大，“卡神”變“卡奴”。

01 關(guān)於我的故事，變成“卡奴”的悲慘人生

我就曾經(jīng)陷入到信用卡危機。

那還是2015年，剛參加工作沒幾年，看到身邊的朋友們消費都刷信用卡，有時趕上信用卡活動，優(yōu)惠力度不小，並且消費還能攢積分，就主動找銀行申請了信用卡。

沒有多久，幾張信用卡就到手了。刷信用卡的感覺是真好，因為存在免息的使用期，買完東西不用馬上付錢，所以買東西常有不要錢的感覺。以前需要掂量掂量該不該買的東西，信用卡一刷，就買下了，不帶一絲猶豫。

更可怕的是，後來給我發(fā)現(xiàn)了信用卡套現(xiàn)的途徑，兩三張信用卡來回倒騰，就能從信用卡裏套出一筆可以長期使用的資金，這就讓我的消費支出更是控製不住了。

2015年，股市有一++漲，當(dāng)時想著，手邊拿著銀行++++的“現(xiàn)金”，何不去股市賺點錢？於是，就在股市裏投入了幾萬塊，轉(zhuǎn)眼就遇到股災(zāi)，戰(zhàn)況慘烈。

辦完信用卡沒多久，我就發(fā)現(xiàn)自己深陷債務(wù)危機了，膨脹的消費欲望，和失敗的股市投資，信用卡越欠越多。

沒多久，幾張信用卡倒騰不動了，有時甚至出現(xiàn)逾期現(xiàn)象。使用信用卡不再美好，我也從“神”變成了“奴”，這讓初入職場的我，慌了神。

02 “卡奴”的翻身攻略

信用卡的債務(wù)像是滾雪球，越滾越多，有時信用卡逾期還會征收一些滯納金、利息等等，進(jìn)一步加重了負(fù)債。

那時候我想，逃避不是辦法，信用卡的錢逃是逃不掉的，不能等到銀行找上門了，再去解決，那樣就很被動了。

逼不得已，我選擇直麵這些債務(wù)，找了一個時間，好好的坐在書桌前，仔細(xì)分析自己的欠債情況，算清楚自己到底欠了多少錢，才能樹立好目標(biāo)，有計劃的還款。

沒有使用信用卡多久，我的債務(wù)狀況就很混亂，幾張信用卡都有欠款，有幾筆欠款已經(jīng)出現(xiàn)逾期，算了算逾期利息竟然達(dá)到18%。

我對自己的信用卡欠債簡單做了分類，按照還款的時間順序進(jìn)行排序，並且為了方便計算，逐步把欠債集中到3張信用卡上，其餘的信用卡逐步注銷。

盤清的自己的負(fù)債狀況，當(dāng)初大概信用卡欠款有5萬元左右，作為職場新人，我很難憑借自己的工資一次性還清。

我想了想，還是得向家人求助，雖然找家人借錢又丟麵子，還會被責(zé)罵，但是信用卡的窟窿不堵上，隻會越欠越多，之後就更難收拾了。

於是，我向爸媽承認(rèn)了錯誤，並且借了3萬塊錢，把最急迫的幾筆信用卡借款給還上了，剩下一些遠(yuǎn)期的，準(zhǔn)備靠自己努力。

當(dāng)然，必須承認(rèn)我是幸運的，家人有能力為我提供一些幫助，如果沒有借款條件應(yīng)該這麼辦呢？

我認(rèn)為，如果沒法借到錢，我們應(yīng)該拉長信用卡的還款期限，而不是等著被征收滯納金。在分期付款之前，我們要先對各家銀行的政策進(jìn)行了解，找利率最便宜的銀行進(jìn)行分期。

而關(guān)於分多少期也是有學(xué)問的，既不能把還款期限拉的太長，這樣利息負(fù)擔(dān)很重，也不能縮的太短，超越自己月工資的還款能力。一般來說，將自己的月收入的50%用於還款，已經(jīng)非常勉強了。

刷卡一時爽，還款淚兩行，心態(tài)上必須接受信用卡還款得有一個過程，如此才能不急躁，不惹出別的麻煩。

道理說起來也簡單，想要解決信用卡債，開源節(jié)流應(yīng)該是卡奴們的必然選擇。

使用信用卡的這段時間，我確實買了很多不必要的東西，消費上大手大腳。為了還清剩下的2萬元，我轉(zhuǎn)變消費觀，可買可不買的，堅決不買；可花可不花的錢，堅決不花。

過度消費 刷信用卡預(yù)付資金 沒錢還款 進(jìn)一步舉債，隻會讓債務(wù)陷入惡性循環(huán)，為了還債必須從源頭上減少債務(wù)。

那段時間，為了省錢，我養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣，通過計入日常的開銷，逐步了解自己收入和支出的來龍去脈，知道了錢去了哪裏，並且有意識的控製錢的去向，控製過度消費。

而在開源方麵， 我主動承擔(dān)單位的加班任務(wù)，通過增加工作時長，換取加班費。當(dāng)然你也可以做些++賺外快，但是一定不要急於求成，選擇高風(fēng)險的項目。

如果你是因為購買蘋果手機、 時尚 奢侈品成為“卡奴”的，此時也可以通過變賣部分商品增加收入，這些商品暫時還與你的收入不符，先把信用卡窟窿堵上，才是正途。

非常幸運，在家人的幫助和自己的努力下，我大概用了一年的時候把信用卡的欠款還清了。自從踩了這個坑，我對信用卡的使用日漸謹(jǐn)慎，當(dāng)初辦的一大堆信用卡，隻留下了2張供日常使用，剩下的全部注銷。

當(dāng)然也有的朋友並沒有這麼幸運，他們的信用卡欠款更多，還款周期得拉得更長才能解決債務(wù)問題。此時，找銀行協(xié)商也是一個可供選擇的辦法。

我們可以主動找到銀行談判，表明自己的還款態(tài)度，爭取對自己更有利的還款方式，要求銀行減免一部分費用。

銀行發(fā)行信用卡的目的可不是把借款人逼上絕路，而是為了賺錢，看到你的態(tài)度，相信他們還是願意做出一部分讓步，讓你盡快還款的。

以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區(qū)一起探討。

我覺得現(xiàn)在還是有很多人在利用信用卡過日子，這樣真的不可取，信用卡 是銀行基於我們的信用給予的免息刷卡的福利，我們需要善待信用卡，合理刷卡才能有更好的信用。

我來說兩個案例，第一例是我親戚的，孩子上學(xué)的時候她在陪讀，之前上班賺的一點錢在用，開始的頭一年她老公還在上班，後來也失業(yè)了。就這樣兩個人沒有任何來源了，這個時候女人以前在上班的時候辦了好多張信用卡，正好全部拿出來用了。整天就是倒騰信用卡裏的錢，她也知道用了信用卡的錢肯定是要還的，於是她就利用分期和最低還款的方式拖著卡債。

就這樣在兩年時間她的信用卡卡債到了10萬左右已經(jīng)無法周轉(zhuǎn)了，再不還就要上征信了。她焦急萬分來上海求助親戚，後來大家湊錢幫她還了她的卡債，然後夫妻倆都找了工作，這樣每個月賺的錢大部分拿來還債。女人跟我說的時候還在搖頭說真不能這麼套信用卡，會成為無底洞的，到後來就無法承受了。

還有一個案例是我在一個社區(qū)看見的，欠了13萬卡債的女人說無法麵對了。之前一直隱瞞著拆東牆補西牆的倒騰，還喜歡買買買，然後到了周轉(zhuǎn)不過來的時候她隻好將欠債的事情跟家人坦白了。雖然女人父母沒有幫她，好在有個靠譜的老公願意辦她，幫她還了卡債，但為了防止女人繼續(xù)欠債，男人要求女人寫了借條，然後寫上每個月還多少。

女人還算爭氣，她為了想要++努力準(zhǔn)備終於重新找了份收入比之前高的工作，然後每個月省吃儉用將大部分的工資都交給老公了。所以說欠了卡債周轉(zhuǎn)不過來的時候一定要先停止繼續(xù)刷信用卡了。好好理一理到底欠多少錢，然後尋求家人親戚和朋友幫忙還卡債，然後自己好好攢錢來還錢。